住宅購入の準備
住宅を購入する前に、しっかりとした資金計画を立てることが非常に重要です。これは将来の家計収支を考慮し、無理のない借入額と返済計画を検討するためです。以下のポイントを押さえて、準備を進めましょう。
資金計画の基本ステップ
- 現在の収支状況を確認する:
- 家計の収入と支出をリストアップし、毎月の余剰金を把握します。
- 将来のライフイベント（子供の進学、車の購入など）を見越して計画を立てる
- 自己資金を確保する:
- 頭金や諸費用を準備するために、現在の貯蓄額から生活予備費を差し引いた金額を計算します
- 無理のない返済計画を立てる:
- 「いくらまで借りられるか」ではなく、「無理なく返済できる金額はいくらか」を基準にします
- ライフプランニングシートを作成する:
- 将来の収支を見える化し、長期的な返済計画をシミュレーションする
資金計画
資金計画は住宅購入において最も重要なステップの一つです。以下のステップに従って計画を立てましょう。
ステップ1: ライフプランニング
- ライフプランニングシートを作成:
- 将来の収支を見える化し、家計全体の支出やライフプランを考慮して計画を立てる。
- ファイナンシャルプランナーに相談が一番ですが、会社や、営業によって答えが全然違います。
（会社の福利厚生などがあれば、その窓口に相談するのが一番）
ステップ2: 自己資金の把握
- 自己資金を確認:
- 現在の貯蓄から生活予備費を引き、住宅資金を算出。生活予備費は会社員なら3～6ヶ月分、自営業なら6ヶ月以上が目安です。
ステップ3: 無理のない予算設定
- 予算を設定:
- 将来と現在の状況を踏まえて適切な予算を算出し、無理のない返済計画を立てる
ステップ4: シミュレーション
- シミュレーションで住宅ローンを比較:
- 設定した予算をもとに、複数のローンを比較検討し、自分に合ったプランを選びます
- 住宅会社によって提携ローンがあれば、そちらも検討してみる事も有
住宅ローンの選び方
住宅ローンの選び方は、金利タイプや返済方法など多くの要素があります。以下のポイントを参考に、最適なローンを選びましょう。
金利タイプ
- 変動金利:
- 市場金利に応じて変動。低金利で始められるが、将来の金利上昇リスクあり
- 固定金利:
- 返済期間中の金利が一定。安定した返済額が魅力だが、金利は変動金利より高め
- 当初固定金利:
- 一定期間は固定金利。その後は変動金利や再固定を選択可能。期間後の優遇金利を事前に確認が必要。
また、店頭金利（定価金利みたいなもの。）が高い場合もあるので、その点も考慮が必要。
- 一定期間は固定金利。その後は変動金利や再固定を選択可能。期間後の優遇金利を事前に確認が必要。
返済方法
- 元利均等返済:
- 毎月の返済額が一定。初期の返済額が低く、計画が立てやすい
- 元金均等返済:
- 元金を均等に返済するため、初期の返済額は高めだが、総返済額は低く抑えられる。銀行によっては、選べなく、採用は、かなり少数。
初心者向け住宅購入の注意点
住宅購入は大きな決断であり、多くのステップを踏む必要があります。以下の注意点を参考に、準備を進めましょう。
頭金の準備
- 頭金の目安:
- 購入価格の１0％程度を頭金として準備するのが一般的です。これにより、借入額を減らし、月々の返済負担を軽減できます
ローンのシミュレーション
- ローンシミュレーションを活用:
- 複数のローンを比較し、最適なプランを選ぶためにシミュレーションを行います
- 住宅会社の営業が信頼できるなら、提案してもらった方が、いい内容が多い。ただ、営業によって、複数のローン会社を知らない担当者も多い。
ライフプランの考慮
- 長期的な視点で計画:
- 子供の進学や定年後の生活など、将来のライフイベントを考慮して資金計画を立てる
- 本来であれば、ファイナンシャルプランナーに相談がベター。ただ、住宅を知っているプランナーが少ないので、セカンドピニオンは必須。
利用できる住宅購入支援制度
住宅購入にあたっては、利用できる支援制度を活用することで初期費用を抑えることができます。
住宅ローン減税
- 住宅ローン減税の活用:
- 住宅ローンの控除を受けることで、所得税の一部が戻ってきます。最新の減税制度を確認し、適用条件を満たすようにしましょう
- 住宅会社の使用によって受けれる金額が違うので、その点も考慮が必要
助成金等
- ZEH等の補助金があり、55万円 １００万円等があります。購入する建物、もしくは、選んだによって違います。また、完成などスケジュールが指定されます。
- 「こどもエコすまい支援事業」もあります。この制度は、子育て世帯や若者夫婦世帯が高い省エネ性能を有する新築住宅の取得や、省エネリフォームを行う際に補助金を提供する制度です。
親族からの援助
- 贈与税に注意:
- 親族から資金援助を受ける場合、贈与税の適用に注意が必要です。特例を利用して非課税枠を最大限活用しましょう。
まとめ
住宅購入は一生に一度の大きな決断であり、しっかりとした資金計画とローン選びが重要です。無理のない返済計画を立て、適切なローンを選び、利用できる支援制度を活用することで、安心して住宅購入を進めることができます。長期的な視点で計画を立て、将来のライフイベントに備えた準備をしましょう。
プロへの相談が一番だと思います。その中で、建ててよかったと思っている友人から紹介してもらうのが一番です。いい営業マンは、FP,銀行など良い人脈を持っており、提案がレベルが高いと思います。
ご参考にしていただければと思います。
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